신용에 따라 달라 지는 가산금리(스프레드)에 대해 알아보기
안녕하세요. 이슈GPT 입니다.
오늘은 금융 용어 중 하나인 '가산금리'에 대해 알아보려 합니다.
금융 상품을 선택하거나 대출을 받을 때, 혹은 뉴스에서 경제에 관해 나올때 종종 마주치게 되는 용어인데요.
아마 대략적으로는 다들 아시리라고 생각합니다.
하지만 정확한 의미에 대해서는 모르실 수도 있기 때문에 가산금리에 대해 쉽게 이야기해 보겠습니다.
그럼 시작해볼까요?
가산금리란?
가산금리는 기본적으로 벤치마크로 사용되는 기준 금리에 추가로 부과되는 이자율입니다.
보통 은행이나 다른 금융 기관이 고객에게 제공하는 대출 상품에서 볼 수 있는데요.
영어로 'spread', (스프레드) 라고도 하는 가산금리는 쉽게 말해서 위험에 대한 보상입니다.
즉 기준금리에 신용도나 위험도에 따라 다르게 추가되는 금리인데요.
예를 들면 은행이나 새마을금고 같은 금융기관이 대출 금리를 결정할때 대출을 받는 사람의 담보 종류나 신용도에 따라 다르게 금리가 결정됩니다.
여기에는 기준금리에 가산금리가 추가되기 때문이죠.
일반적으로 신용도가 높거나 담보가 안정적이면 가산금리가 낮아지고, 신용도가 낮거나 담보가 불안정하면 금리가 높아집니다.
쉽게 말하면 돈을 잘 갚는 사람과 잘 안 갚는 사람에게 같은 금리를 부가할 수는 없다는 거죠.
간단하게 말해서, 대출금리는 기준금리 + 가산금리로 이루어져 있습니다.
여기에서 우대금리를 빼서 최종 대출 금리가 결정된다고 보시면 되는데요.
즉, 한국은행의 금융통화위원회에서 결정한 기준금리에, 대출을 받는 시중은행에서 대출자의 신용도나 담보 종류, 또는 대출취급의 원가 비용 등을 감안해 결정한 가산금리를 더한 후 개개인별의 우대금리를 빼서 최종 대출 금리가 결정되게 됩니다.
그래서 기준금리가 동결, 혹은 인하되더라도 가산금리가 올라가게되면 실제 대출금리는 인하되지 않거나 오히려 올라가는 경우가 발생하게 됩니다.
또한 개개인별로 대출 금리가 달라지게 되는 이유가 되기도 하고요.
그리고 은행마다 금리가 달라지는 이유가 되기도 합니다.
그래서 되도록 금리가 저렴한 은행을 찾는것도 낮은 금리로 대출을 받을 수 있는 방법이기도 하죠.
가산금리의 구성
◆ 은행의 실제 조달금리와 기준금리의 차이 ☞ 리스크프리미엄
◆ 자금 조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 ☞ 유동성프리미엄
◆ 은행 내부 신용등급에 따른 예상 손실 비용 ☞ 예상손실률
◆ 예상하지 못한 손실을 대비하여 보유해야 하는 자본의 기회비용 ☞ 자본비용률
◆ 대출 취급에 따른 은행의 비용 ☞ 업무원가율
◆ 각종 세금 및 준조세성 부담금 ☞ 법적비용
◆ 은행이 적정수익을 확보하기 위한 수익률 ☞ 기대이익률
◆ 시스템 감면금리 ☞ 가감조정금리
왜 중요한가요?
● 비용 이해: 대출이나 신용카드를 사용할 때 실제 비용은 명목상의 이자율만으로 결정되지 않습니다.
실제 비용은 기준 금리와 가산금리의 합계, 즉 전체적인 이자율로 결정됩니다.
● 비교 분석: 다양한 대출 상품 간의 비교 시, 단순히 명목상의 이자율만 보는 것보다 전체적인 이자율(기준+가산)를 고려하는 것이 중요합니다.
● 위험 관리: 가산금리는 일반적으로 고객의 신용 등급, 대출 기간, 대출 유형 등 여러 요소에 따라 달라집니다.
따라서 자신의 위험 수준을 관리함으로써 좋은 조건의 대출 상품을 찾아내거나 개선할 수 있습니다.
주의사항은?
● 금리 변동: 가산금리가 적용되는 대출 상품의 경우, 기준 금리가 변동하면 전체적인 이자율도 변동합니다.
따라서 금리 상승 시에는 더 많은 비용이 발생할 수 있으니 이 점을 유념해야 합니다.
● 추가 비용: 가산금리 외에도 신청비, 중도상환수수료 등 다양한 추가 비용이 발생할 수 있습니다.
따라서 실제 대출 비용을 계산할 때는 이러한 요소들을 모두 고려해야 합니다.
'가산금리'는 복잡한 금융 용어처럼 들릴 수 있지만, 그 기본 개념은 간단합니다.
돈을 잘 갚고 담보가 확실한 사람에게는 싼 이자로 돈을 빌려주고, 돈을 잘 안 갚거나 담보가 없으면 그만큼 비싼 이자를 내야한다는 어떻게 보면 아주 당연한 이야기이니까요.
물론 이외에도 은행 내부적인 자금 조달 비용이나 수익률 관리 등도 가산금리의 중요한 내용이 되기 때문에 나에게 저렴한 금리를 제공해 주는 은행을 찾는 것도 필요합니다.
그럼 오늘은 여기까지! 다음에는 어떤 주제로 만나볼까요?
쉽지만 어렵게 생각하는 경제 용어를 가지고 다시 찾아뵙겠습니다.
감사합니다.